K ČEMU JE VLASTNĚ FINANČNÍ REZERVA

Crisis FundK ČEMU JE VLASTNĚ FINANČNÍ REZERVA

Finanční rezervu byste měli mít ve výši 3-6 násobku měsíčního příjmu. Alespoň taková je obecná rada ohledně řízení osobních či rodinných financí.

Tato rada není úplně špatná, sám se jí celkem řídím a moje rezerva se pohybuje někde mezi 3-6 měsíci. Ale ne příjmů, ale VÝDAJŮ! Proč bych měl držet rezervu na krytí svých příjmů?? Já přece potřebuju mít rezervu na své výdaje. Jasně, tahle rada vychází z toho, že většina lidí má své příjmy a výdaje plus minus stejné (Češi spoří v průměru jen necelých 10 % svých příjmů). Ale tenhle blog je pro mustachiány a ty dokážou uspořit mnohem vice! Držet rezervu ve výši 3-6 měsíčních příjmů je zkrátka moc a je to zbytečné. Já uspořím v průměru zhruba 36 % svých příjmu, takže mi stačí držet rezervu na 64 % příjmů, ze kterých platím své výdaje. Na krytí 3-6 násobku mých VÝDAJŮ mi tedy stačí rezerva ve výši 2-4 násobku mých PŘÍJMŮ.

Finanční rezerva je totiž drahá. Nejenže na ni musíte určitou částku naspořit, ale také nemůžete tyto prostředky jinak produktivně použít. Rezerva totiž plní svůj účel jen tehdy, když ji máte kdykoli okamžitě k dispozici. Takže jasně, mám většinu rezervy na spořícím účtu a malou část na běžném účtu. Tam ale moje peníze moc nevydělávají. Na spořících účtech jsou dnes úroky kolem 1 %, zatímco peníze investované do dividendového fondu vydělávají okolo 7 % ročně. Pokud máte rezervu 100 tis. Kč, je to při rozdílu v úrocích 6 % za rok asi 6 tis. Kč, takže 500 Kč měsíčně. To jsou peníze, které NEVYDĚLÁTE, protože si držíte svoji finanční rezervu.

Tak proč tedy vlastně rezervu držet? Nejdříve si řekneme, k čemu finanční rezerva není.

K čemu finanční rezerva NENÍ

Finanční rezerva NEslouží k hrazení běžných výdajů! Takže neslouží k zaplacení dovolené, opravy auta nebo nákupu nové pračky, když se vám ta stará rozbije. Tohle máte mít ve svém rozpočtu, jasné? Ale samozřejmě můžete rezervu na uhrazení takovýchto výdajů KRÁTKODOBĚ použít s tím, že ji zase zpátky doplníte. O tom ale až za chvíli, až si budeme povídat o tom, k čemu rezerva JE.

Finanční rezerva také NEslouží ke krytí výdajů v době nemoci. Od toho je pojištění, ať už nemocenské pojištění od státu (pro zaměstnance je povinné, a tím pádem ho máte automaticky a pro živnostníky je dobrovolné) anebo komerční pojištění (v rámci životního pojištění). Pokud budete nemocní, budete dostávat zhruba 60 % vašeho příjmu z nemocenského pojištění. Jestli vám to nebude stačit, můžete se komerčně připojistit v rámci životního pojištění až do výše 100 % vašeho příjmu. Možná to ale nebudete potřebovat anebo alespoň ne do 100 %. Dokážete-li měsíčně ušetřit 40 % svého příjmu, nepotřebujete ke krytí svých výdajů žádné připojištění. Sice během nemoci nic neušetříte, ale to ani nepotřebujete (navíc byste si takhle platili pojištění toho, že během nemoci budete moct dále spořit, což by bylo docela drahé pojištění…). Takže jestli chcete radu od Finančního bejka, tak ušetřete kolem 40 % svých příjmů a nepotřebujete pro případ nemoci žádnou rezervu! Já jsem za posledních 10 let usetřil v průměru 36 % svých příjmů, takže vím, že to jde :) A pokud tolik neušetříte, tak to ještě neznamená, že se potřebujete na nemoc připojistit. Stačí se během nemoci trochu uskromnit, což by mělo jí docela dobře, protože během nemoci stejně nemůžete chodit nakupovat, haha :)

K čemu tedy vlastně je finanční rezerva? Řeknu vám, na co a jak využívám rezervu já.

K čemu finanční rezerva JE

Rezervu nemám od toho, abych ji zabetonoval na spořícím účtu a nesměl ji použít. To je myšlení křečka, který si syslí na horší časy (nebo spíš sysla, haha :). Já mám rezervu od toho, aby mi pomáhala řídit moje peníze. Nešetřím totiž na horší časy, ale na lepší časy* ;) Takže každý měsíc posílám do dividendového fondu stejnou částku peněz – na svůj účet finanční svobody (na lepší časy :)). A pak samozřejmě platím každý měsíc své běžné výdaje (hypotéka, jídlo, benzín, …), ale taky i jednorázové výdaje jako třeba jednou za rok pojištění auta, v létě dovolenou a před Vánocemi dárky. Moje výdaje během roku proto nejsou úplně stejné každý měsíc. A ani moje příjmy nejsou během roku stále stejné, třeba v dubnu se mi vrací daně (z úroků za hypotéku) anebo když dostanu v práci bonus. Obvykle se mi v jednom měsíci nesejde mimořádný výdaj s mimořádným příjmem, aby se vzájemně pokryly. A od toho mám rezervu. V březnu zaplatím nad rámec svých každoměsíčních výdajů pojištění auta a čerpám na to rezervu. V dubnu mi finančák vrátí daně a rezervu doplním. Rezerva mi umožňuje pracovat se svým rozpočet tak, jak já potřebuju a ne podle toho, jestli mi zrovna přišla výplata.

Na tomto grafu můžete vidět, jak se vyvíjela moje rezerva během loňského roku, ve vztahu k mým VÝDAJŮM. Držel jsem ji někde mezi 4-7 měsíčními výdaji (průměr přesně 5,5). Během roku 2017 se mi dařilo velmi dobře šetřit. Jak vidíte, v létě mi rezerva dokonce vzrostla. Moment, v létě se přece platí výdaje na letní dovolenou, ne? To bude asi tím, že jsem loni na žádné letní dovolené nebyl, haha :) A také díky tomu jsem loni ušetřil 52,2 % vydělaných peněz (ano, více jsem ušetřil než utratil).

A jak velká by měla být vaše rezerva? Ano, měla by být někde mezi 3-6 měsíčními výdaji. Já jí mám v průměru spíše blíž k 6 měsícům, ale pokud se rozhodnete, že je to na vás moc, a budete držet rezervu ve výši 3 měsíčních výdajů, tak je také naprosto v pořádku. Níž bych nešel, protože by mi rezerva už nedávala dostatečný pocit jistoty.

rezerva

A to je právě druhý důvod, proč mám finanční rezervu: pocit jistoty. Miluju svobodu (a proto chci dosáhnout finanční svobody), ale taky potřebuju ve svém životě nějakou základní míru jistoty a tu mi v oblasti peněz dává moje finanční rezerva. Jsem si jistý, že když já nebo moje rodina budeme na cokoli potřebovat peníze, mám je díky své rezervě kdykoli k dispozici. A taky vím, že za to něco platím, rezerva je drahá, no ne? Nemusím se bát ztráty práce, protože mám dostatečnou rezervu. A díky své rezervě jsem se ani nebál před pár lety odejít z jiné práce, aniž bych “už něco měl”, což hodně lidí v Česku považuje za bláznovství. Mně nevadilo být blázen, díky své rezervě jsem si to mohl dovolit :)

* nešetřit na horší časy, ale na lepší časy jsem si vypůjčil od T. Harv Ekera z knihy Jak myslí milionáři, kterou vám rozhodně doporučuji si přečíst

  • BÝKŮV ZPRAVODAJ

    Nezmeškejte žádný nový článek! Býkův zpravodaj vám ho pošle rovnou emailem :)

  • Kategorie