MMM: PŘÍPADOVÁ STUDIE – S MINIMÁLNÍ MZDOU A DÍTĚTEM NA CESTĚ

minimum wagePůvodně jsem začal tento blog, abych zesměšňoval a zároveň vzdělával bohatou a privilegovanou skupinu lidí známou jako americká střední třída. Sám jako zbrusu nový člen této skupiny cítím, že my všichni žijeme velkolepě a naprostá většina našich finančních problémů jsou naší vlastní výroby. A tak řešením je jednoduše přimět všechny, aby si přestali stěžovat a začali šetřit.

Ale s postupem času jsem zjistil, že ve skutečnosti se spousta lidí zrovna nekoupá v záplavě peněz snadno vydělaných prací v kanceláři. Tito lidé mi píší o radu a vzhledem k 20leté pauze od doby, kdy jsem sám dostával minimální mzdu, jsem nevěděl, co mám na to říct.

Ale pojďme to společně rozlousknout prostudováním situace tohoto mladého chlapíka, který mi nedávno napsal.

Ahoj Pane Kníráči,

lidem, kteří si uvědomují, že jejich cíle finanční jistoty jsou nesmyslné vzhledem k tomu, že si většina z nich žije nad svoje možnosti, něco připomínáš. Vím, že jsi získal moji pozornost. Naneštěstí jsem zavadil o tvůj blog příliš pozdě na to, abych se uchránil před hromadou dluhů.

Mám levnou hypotéku, jasně, ale přidal jsem dva úvěry na auta a pár zcela vyčerpaných kreditek. Moje žena a já (21 a 22 let) dohromady přineseme domů 2 000 dolarů (= 40 tis. korun) měsíčně prací ve fast foodu. Ona dojíždí do práce autem každý den 20 mil (= 32 km) a já mám to štěstí, že mám práci 2 míle (= 3,2 km) od domova. Bydlíme ve velmi malém městečku u dálnice, takže levné potraviny máme půl hodiny autem daleko.

Taky máme štěstí, že máme pokoj navíc v našem domě, který teď pronajímáme, takže dostáváme k dobru 1 000 dolarů (= 20 tis. korun) měsíčně na nájemném.

Zoufale chci zajistit pohodlný a obohacující život svému synovi, který se má narodit v lednu. Rozhodl jsem se, že musíme zrušit placenou televizi a potřebujeme splatit kreditní karty a úvěry na auta co nejdříve. Také úplně eliminujeme naše vlastní výdaje za fast food (snáz se to řekne, než udělá). Čtení tvých metod mi dává naději, že můžu dosáhnout nějaké úrovně finanční jistoty a trávit čas doma, abych mohl vychovávat své dítě podle svých představ. Děkuji ti za inspiraci.

Klíčové finanční údaje:

Hotovost k dispozici: 290 dolarů (= 5 800 korun)

Dluh na kreditní kartě: 3 645 dolarů (= 72 900 korun) na třech kreditních kartách s minimální měsíční splátkou 120 dolarů (= 2 400 korun)

Hypotéka: zůstatek 75 164 dolarů (= 1 503 280 korun) s měsíční splátkou 502 dolarů (= 10 040 korun). Zbývá 28,5 roku do splacení. Při koupi byl dům ohodnocen na 89 000 dolarů (= 1 780 000 korun)

Nissan Versa z roku 2007: úvěr 12 700 dolarů (= 254 000 korun) s měsíční splátkou 240 dolarů (= 4 800 korun), 5,5 roku do splacení.

Chrysler Sebring z roku 2004: odhadem zbytek úvěru 3 500 dolarů (= 70 000 korun) s měsíční splátkou 220 dolarů (= 4 400 korun) a 3,5 roku do splacení.

Měsíční výdaje:

130 dolarů (= 2 600 korun) měsíčně pojištění aut

220 dolarů (= 4 400 korun) poslední účet za elektřinu (v běžném měsíci je účet 140 dolarů [= 2 800 korun])

20 dolarů (= 400 korun) účet za vodu

24 dolarů (= 480 korun) měsíčně za svoz odpadu

100 dolarů (= 2 000 korun) měsíčně za satelitní televizi (očividný prostor pro zlepšení, ale v tomto případě není snadné přesvědčit zbytek rodiny o vyhazování peněz)

45 dolarů (= 900 korun) za internet

250 dolarů (= 5 000 korun) měsíčně v průměru za 5 mobilních tarifů (za několik členů rodiny včetně mé ženy a mě)

50 dolarů (= 1 000 korun) odhadem za benzín týdně za cestování do práce a jiné schůzky

300 dolarů (= 6 000 korun) zhruba měsíčně za jídlo

60 dolarů (= 1 200 korun) měsíčně za fast food (nedávno sníženo z 400 dolarů [= 8 000 korun])

Celkové výdaje včetně úvěrů:

120+502+240+220+130+140+20+24+100+45+250+50+300+60=2 171 dolarů (2400+10400+4800+4400+2600+2800+400+480+2000+900+5000+1000+6000+1200=44 380 korun)

Příjem:

880 dolarů (= 17 600 korun) měsíčně (za 7,35 dolaru [= 147 korun] na hodinu krát 35 hodin) za mě. Mám práci asi 2 míle (= 3,2 km) od domu. Mám kolo a plánuju ho využívat častěji, až se oteplí.

1 100 dolarů (= 22 000 korun) měsíčně za mojí ženu (8,50 dolarů [= 170 korun] na hodinu za 40 hodin týdně). Práci má 20 mil (= 32 km) cesty po mezistátní silnici. K tomu je těhotná, termín máme v lednu a čekáme našeho prvního potomka, chlapečka. Zatím jsme za dítě neutratili nic z našich vlastních příjmů. Dostali jsme darem hodně oblečení a zásob. Ještě máme dětskou postýlku z dob, kdy jsem byl malý.

1 000 dolarů (= 20 000 korun) měsíčně z pronájmu dvou volných pokojů v našem domě.

Ani jeden z nás nečekáme významné navýšení příjmů v nadcházejících letech. Ona dosáhne v nejlepším případě při současném práci na plat 25-30 000 dolarů (= 500-600 tis. korun ročně = 42-50 tis. korun měsíčně) během pár následujících let, při nejhorším zůstane na svém s drobnými navýšeními během této doby.

Celkový příjem: 2 980 dolarů (= 59 600 korun) měsíčně

______________________________________________________

Jako první začnu s povinným „ÁÁÁÁÁÁÁÚÚÚÚÚÚÚ!!!!!!! DO PRDELE, CO DĚLÁŠ, CHLAPE!?!“

Ale potom se můžeme dostat k nějaké reálné analýze.

Za prvé, na první pohled se zdá, že váš příjem je o trochu vyšší než vaše výdaje, dokonce při současné úrovni. Nejpodstatnější je, že jste udělali terno s vaším domem, když v něm bydlíte A dostáváte z něj příjem 1 000 dolarů (= 20 000 korun) měsíčně, i když vás celý stojí jen 500 dolarů (= 10 000 korun) měsíčně. Fantastická práce!!

Měli byste být schopní splatit 800 dolarů (= 16 000 korun) z dluhů měsíčně ještě předtím, než podstoupíte radikální změny, které se vám chystám předložit. Z vašich výdajů můžeme osekat ranec a také si myslím, že si zasloužíte vydělávat sakra o dost víc než je minimální mzda, takže na tom můžeme také zapracovat.

Začněme s výdaji:

Za prvé, vaše flotila aut je mimo. Já jsem sám Mr. Money Mustache a přitom moje flotila aut má POLOVIČNÍ hodnotu toho, co vám stojí v garáži. Automobil z roku 2007?? Sakra brácho, já myslel, že jsem směšně lehkovážný, když jezdím ve Scionu z roku 2005, který stále voní novotou.

Pokud si potřebujete na auto půjčovat, PAK SI ROZHODNĚ NEMŮŽETE TO AUTO DOVOLIT, takže co s tím uděláme? Potřebujeme se zbavit jednoho nebo obou aut samozřejmě!

Když se podívám na Edmundovo oceňování aut, Versa stojí zhruba 8 100 dolarů (= 162 000 korun) a Sebring stojí 4 500 dolarů (= 90 000 korun). To znamená, že dlužíte o 4 000 dolarů (= 80 000 korun) víc než má hodnotu Versa, ale asi dlužíte méně než je hodnota toho staršího auta. Je těžké prodat auto, když za něj dlužíte více než je hodnota toho auta, protože věřitel vám nepodepíše prodej, dokud nesplatíte úvěr. Takže pro teď prodáme toho Chryslera. Nepotřebujete druhé auto, protože bydlíš 2 míle (= 3,2 km) od práce. To je dostatečně blízko, abys tam dojel na kole za zhruba 7 minut, když je hezké počasí, a pěšky, pokud bydlíte v oblasti s hlubokým sněhem nebo v jiných podmínkách nepříznivých pro kolo během zimní sezony. Sakra, vždyť bys mohl dokonce tu vzdálenost i uplavat. Tady máte prvních 220 dolarů (= 4 400 korun) úspor měsíčně.

Ten Nissan Versa za více než 12 000 dolarů (= 240 000 korun) byla OBROVSKÁ chyba pro někoho s vaší úrovní příjmů, ale alespoň je to skvělé a spolehlivé auto s dobrou spotřebou. Časem můžete splatit zůstatek úvěru, prodat auto a místo toho si koupit auto za 4 000 dolarů (= 80 000 korun) V HOTOVOSTI jako Hondu/Toyotu/Nissan z konce devadesátých let. Kupte si hatchback nebo kombi, abyste měli prostor pro věci na mimino, až se narodí.

V závislosti na tvojí kariérní cestě můžete časem potřebovat druhé motorizované vozidlo. Pokud s sebou nevozíš nářadí, můžeš se pohybovat rychle a levně na skútru.

Vaše pojištění aut vypadá velmi draze na venkovskou oblast. Jen pro případ, že mám pravdu, věnuj hodinu hledáním pojištění na internetu včetně stránek Geico. Vyber si to s nejvyšší spoluúčastí a minimálním krytím, které vaše úvěry na auto umožňují (což bude pravděpodobně stále velmi rozsáhlé krytí, protože ti poskytovatelé úvěrů jsou puntičkáři, pokud jde o ochranu jejich zástavy.)

Také se poohlédněte po pojištění domu. Můžete na tom také ušetřit pár set dolarů (pár set tisíc korun) ročně. Geico má několik smluvních pojišťoven na pojištění domácnosti. Zavolej jim a zeptej si jich na nejnižší cenu od kterékoli společnosti na váš dům.

Potom, samozřejmě, se musíte zbavit kabelové televize. Myslím tím teď hned, než dočteš tuto větu. Tohle je zase tak šíleně vysoký účet za tak zbytečnou službu, že bych mohl stěží dýchat, kdybych věděl, že je to připojené k mému domu a vysává to mojí životní energii. Dosavadní kumulativní úspora: 320 dolarů (= 6 400 korun) měsíčně

Potom se podíváme na váš účet za elektřinu. My máme tříčlennou rodinu a dům o velikosti 2 600 stop čtverečních (= 242 m²), rušnou profesionální truhlárnu a blogerské a počítačové návyky a můj účet za elektřinu je okolo 30 dolarů (= 600 korun) měsíčně. Váš by měl být při čtyřčlenné rodině jen o něco vyšší. Vyndejte ze zásuvky sušičku na prádlo, protože prádlo budete věšet, aby uschlo, vyměníte VŠECHNA světla ve vašem domě (kromě těch velmi málo používaných jako např. v komoře) za úsporné žárovky a pokud máte elektrický boiler, snižte teplotu a vyměňte sprchovací hlavici za úspornou (průtok 7,5l/minutu). Kumulativní úspory: 420 dolarů (= 8 400 korun) měsíčně

Mobilní tarify za 250 dolarů (= 5 000 korun) měsíčně?!?! Co jsi zač, Steve Jobs? Vaše nové tarify budou předplacené karty s měsíčním tarifem 0 dolarů. Když budete potřebovat, krátce si zavoláte a provoláte možná 5 minut denně. Pro vaše delší hovory použijete Google Voice na svém počítačí zdarma ze svého domova. Váš nový rozpočet na volání je 60 dolarů (= 1 200 korun) měsíčně. Kumulativní úspory: 610 dolarů (= 12 200 korun) měsíčně

Fast food: Mr. Money Mustache si to nekupuje, takže vy také nemusíte. To o něco sníží vaše měsíční výdaje (ačkoli budete muset kupovat více čerstvého jídla v obchodě, abyste nahradili ty prázdné kalorie). To také zlepší vaše zdraví a dlouhodobě vám to výrazně ušetří na účtech za zdravotní péči. Kumulativní úspory: 650 dolarů (= 13 000 korun) měsíčně

Ježdění autem: s 40 mílovou (= 64 km) cestou tam a zpět u tvé ženy jste teď ve špatné situaci. Když použijeme standardní odhad IRS celkových nákladů ježdění 55,5 centu na míli (= 7 korun/km), přichází o 22,20 dolaru (= 444 korun) pokaždé, když jede do práce. To je více než TŘI HODINY její práce a to ani nezmiňuju HODINU JEJÍHO ŽIVOTA, která je ztracena KAŽDÝ DEN tím, že žije tak daleko od práce. Samozřejmě hodnota podle IRS jsou CELKOVÉ náklady ježdění oproti mezním nákladům*. Ale dokonce i mezní náklady se započtením benzínu, oleje, pneumatik, údržby a opotřebení jsou více, než si můžete dovolit. V delším časovém horizontu byste oba měli bydlet na takovém místě, abyste oba mohli dojíždět do práce na kole, abyste dosáhli finanční nezávislosti. Jakmile položíte základy svého kníru, můžete pronajmout svůj celý dům (nebo ho prodat) a najít si takový (pronajmout nebo koupit) uprostřed města s lepšími pracovními příležitosti.

Podobně vás stojí šílenou spoustu peněz ta 60 mílová (= 96 km) cesta tam a zpět do obchodu s potravinami. Tuhle cestu byste neměli absolvovat více než jednou měsíčně a měl by to být pořádný úlovek za 250 dolarů (= 5 tis. korun) a více, aby to stálo za to. Potom si koupíte mlíko a banány v místním obchodě, i když to bude stát více, v týdnech bez velkého nákupu. Já bydlím 20 mil (= 32 km) od Costco a jezdím tam jednou za 3-6 měsíců..obvykle současně s jiným vyřizováním okolo. Takhle obezřetně se vyhýbám ježdění pouze za nákupy.

Ok, takže teď budete mít výdaje o 650-800 dolarů nižší než vaše celkové příjmy. To je 1 200 dolarů (= 24 tis. korun), o které můžete snížit svůj dluh každý měsíc.

První tři měsíce to půjde na splacení kreditních karet. Potom zrušíte dvě z nich a necháte si jednu pro akutní případy. Samozřejmě NIKDY nenecháte zůstatek nesplacený. Pokud existuje riziko, že se to ještě někdy stane, zrušte tu třetí kartu taky a používejte pouze debetní kartu ke svému bankovními účtu, protože kreditní karty NEJSOU na půjčování peněz.. jsou pouze na pohodlné sledování vašich výdajů a na získání pár dolarů zpátky každý měsíc.

Dalších 12 000 dolarů (= 240 tis. korun) úspor půjde na splacení vašeho auta, abyste mohli eliminovat ty splátky za auto.

Je zde ale časový limit, protože v lednu budete mít dítě. V tu chvíli ztratíte alespoň jeden příjem plus pravděpodobně budete mít v souvislosti s porodem nějaké výdaje navíc za zdravotní péči z vlastní kapsy. S vašimi platy bude mnohem levnější, aby jeden z rodičů (pravděpodobně táta) zůstal doma s miminem místo toho, abyste platili přes 1 000 dolarů (= 20 tis. korun) měsíčně za chůvu. Pokud nemáte nárok na nějakou sociální pomoc nebo vám hlídání nezajistí někdo z rodiny. Pozitivní na tom je, že jste na dobré cestě k minimálním výdajům za dítě – podívejte se na článek Mrs Money Mustache o tom, Co čerstvě narozená miminka opravdu potřebují.

Tohle je krutá pravda o vašich výdajích – utrácíte více než celá moje rodina, ale ještě nemáte příjem, díky kterému byste si to mohli dovolit. Ale máme také nějaké dobré zprávy – VY máte velkou šanci, jak si dramaticky zvýšit svůj příjem.

Oba dva, ty a tvá žena nejste v současné době dostatečně placeni. Nezajímá mě, čím se živíte – pod deset babek za hodinu je mzda na hovno i pro 15letého středoškolského studenta, který si vydělává ve své první práci. Když si najmu pracovníky, aby mi občas pomohli s tesařinou nebo dokonce kopali příkop pro zavlažovací systém, bylo by mi trapně jim platit méně než 12 dolarů (= 240 korun) na hodinu. UKLÍZEČI DOMÁCNOSTÍ SI ÚČTUJÍ 25 až 40 dolarů (= 500 až 800 korun) NA HODINU ZA VYSÁVÁNÍ KOBERCŮ!! Miliony lidí v naší zemi bohužel dostávají minimální mzdu, ale mělo by se to považovat za urážku vaší užitečnosti jako lidí a měli byste bojovat jak o život, abyste vydělávali více.

Máš nějaké dovednosti? Všiml jsem si, že velmi dobře píšeš. Co kdybys toho a svého volného času využil, abys o tom dal vědět a našel si nějakou práci na volné noze? Pomocné práce na počítači, tesařina/kutilství, výpomoc místnímu instalatérovi nebo elektrikáři, uklízení domů, vyřizování papírů, parní čištění koberců, čištění potrubí, automechanik, číšník/barman, učitel hudby nebo umění, prodej věcí na Ebay/Craiglistu, nebo asistent v administrativě u dobré společnosti. Nevím, jak je to na tom ekonomika ve vaší oblasti, ale doufejme, že jsou tam v okolí alespoň další lidé a firmy. A na internetu můžeš vydělávat peníze odkudkoli. Sleduj Craiglist a další nabídky práce a posílej svojí nabídku každý den. Čas ušetřený díky zrušení kabelové televize využij ke čtení knih z knihovny a čtení starých článků na Iwillteachyoutoberich.com, abyses napumpoval vědomostmi, jak si vydělat peníze navíc.

Moje mise pro tebe a tvou ženu je, abyste si vydobyli cestu k alespoň 35 000 dolarů (= 700 tis. korun) ročně pro každého, protože tohle je absolutní základ pro férovou úroveň platu tvrdě pracujícího člověka.

Dokonce i instalatér, což je příjemná práce, kterou se můžeš naučit za zhruba dva roky, si může účtovat 60-80 dolarů (= 1 200 až 1 600 korun) na hodinu, což je 120-160 tisíc dolarů (= 2,4 až 3,2 mil. korun) na roční bázi, pokud pracuje na plný úvazek. Obkladač s vlastní živností, který pečlivě řeže a pokládá kachličky na podlahy v koupelně a ve sprše, si může účtovat 40 dolarů (= 800 korun) na hodinu. Tuto práci se můžeš naučit za zhruba 6 měsíců praxe na place u jiného živnostníka, potom si koupíš vybavení za 1 500 dolarů (= 30 tis. korun), hodíš to do starého Fordu Ranger za 1 500 dolarů (= 30 tis. korun) a nyní jseš živnostník s příjmem 80 tis. dolarů (= 1,6 mil. korun), připraven do života.

Přeji tobě a tvé rodině všechno nejlepší a snad bude můj panovačný hlas znít ve tvých uších po mnoho následujících let, až si pro sebe budeš budovat jistější život.

* mezní náklady v tomto případě znamenají náklady km jízdy bez započtení fixní nákladů na pořízení auta

(převzato a přeloženo z původního článku Mr. Money Mustache Reader Case Study: Minimum Wage with a Baby on the Way ze dne 26.9.2011)

  • Nadpis formuláře

    Text formuláře

  • Kategorie