MMM: PŘEKVAPIVĚ JEDNODUCHÁ MATEMATIKA PŘEDČASNÉHO DŮCHODU

early retirement chartNa stránkách Mr. Money Mustache se bavíme o spoustě zajímavých věcí jako základy investování, změny životního stylu, které vám šetří peníze, podnikatelské nápady, které vám pomáhají vydělávat peníze a filozofie, díky které jsou tyto změny pozitivní místo toho, aby byly utrpením.

Navíc internet nám poskytuje kalkulačky předčasného důchodu, různé názory z mainstreamových médií, od těch, kteří hlásají finanční katastrofy, nepředvídatelnou inflaci a širokou škálu příjmových a spotřebitelských skupin čtenářů.

Já jsem shrnul svoji vlastní cestu k důchodu ve třiceti ve stručné historii balíku (pozn. překladu: tento článek dosud nebyl přeložen) a potom jsem udělal hypotetický výpočet se dvěma učitelskými platy, abych vám ukázal, jak dlouho by jim trvalo dostat se do důchodu v závodu do důchodu – nový pohled.

Kvůli tomuto přílivu informací bývají lidé zaplaveni a říkají něco jako,

Jo, dobře ty Mr. Money Mustachi, ale jak jen můžu vědět, kdy budu mít dost, abych s naprosto odlišným životním stylem mohl sám jít do důchodu?

Dobře, mám pro vás překvapení. Ukazuje se, že když přijde tvrdý na tvrdý, tak váš počet let do odchodu do důchodu závisí jen na jednom faktoru.

  • vaše míra úspor jako procento vašich čistých příjmů

Pokud to chcete alespoň trochu rozdělit, vaši míru úspor ovlivňují pouze tyto dvě věci:

  • jaké máte roční čisté příjmy
  • jak umíte zacházet se svými výdaji

Ačkoli jsou ta čísla samotná celkem intuitivní a jednoduše si je spočítáte, vztah mezi nimi je trochu překvapivý.

Když utratíte 100% (nebo více) svých příjmů, nikdy nebudete připraveni jít do důchodu, pokud za vás nespoří někdo jiný (bohatí rodiče, sociální zabezpečení, penzijní fond atd.). Takže vaše pracovní kariéra bude trvat nekonečně dlouho.

Když utratíte 0% svých příjmů (nějakým způsobem dokážete žít zdarma) a udržíte si to i v důchodu, můžete do něj jít hned. Takže vaše pracovní kariéra je nulová.

Mezitím je mnoho zajímavých možností. Jakmile začnete vydělávat a šetřit peníze, začne vám to samo vydělávat peníze. Potom vydělané peníze z těchto vydělaných peněz začnou vydělávat vlastní peníze. Může se z toho stát exponenciálně se nabalující sněhová koule příjmů.

Jakmile budou tyto příjmy postačovat k úhradě vašich životních nákladů za předpokladu, že investujete jejich dostatečnou část na pokrytí inflace, jste připraveni jít do důchodu.

Kdybyste to zakreslili do grafu, nebyla by to rovná čára, ale byla by to pěkná exponenciální křivka jako tato z knihy Extrémní předčasný důchod. (pozn. překladu: na vodorovné čáře je míra úspor v procentech a na svislé čáře počet let, které musíte odpracovat; jednotlivé křivky náleží k různým mírám zhodnocení úspor)

Pokud ušetříte rozumnou výši vašich čistých příjmů, třeba 50%, a budete žít ze zbývajících 50%, budete připraveni na jízdu (tzn. finančně nezávislí) v rozumné délce několika let – kolem 16ti podle tohoto grafu a detailnějšího spreadsheetu, který jsem si právě udělal, abych zreplikoval rovnici, ze které byl vyroben ten graf.

Takže vezmeme tento graf a ještě to zjednodušíme. Uděláme pro vás pár konzervativních předpokladů a vy se můžete jen soustředit na to, abyste uspořili co největší část vašeho čistého příjmu, jakou jen dokážete. Tabulka dole vám ukáže celkem slušný odhad počtu let, jak dlouho vám bude trvat než budete finančně nezávislí.

Předpoklady:

- Dokážete vydělat na svých investicích 5% ročně po odečtení inflace během období, kdy spoříte.

- Z těchto zisků použijete 4% na pokrytí svých výdajů po odchodu do důchodu, což je bezpečná úroveň vybírání zisků, a v době hospodářské recese upravíte své výdaje podle toho, jak to bude třeba.

- Pokud chcete, aby váš balík vydržel navždy, budete se zisků jen dotýkat, protože tento příjem vám postačí na 70 let nebo tak nějak. Prostě berte tento předpoklad jakou slušnou bezpečnostní rezervu.

V tabulce dole najdete počet let, které budete muset odpracovat při různých úrovních úspor, pokud začínáte s nulovým čistým majetkem.

Míra úspor (v %) Počet let do důchodu
5 66
10 51
15 43
20 37
25 32
30 28
35 25
40 22
45 19
50 17
55 14,5
60 12,5
65 10,5
70 8,5
75 7
80 5,5
85 4
90 méně než 3
95 méně než 2
100 nula

Je to docela úžasné, hlavně v méně mustachiánské části spektra. Rodina ze střední třídy s čistým ročním příjmem 50 tis. dolarů, která ušetří 10% ze svého příjmu (5 tis. dolarů) je ve skutečnosti lepší než dnešní průměr. Ale bohužel “lepší než průměr” je pořád docela špatné, protože budou muset pracovat 51 let.

Ale pouhé zrušení kabelovky a vynechání pár kafí by ihned posílilo jejich úspory na 15%, což by jim umožnilo jít do důchodu o 8 let dříve!! Stojí kabelovka a Starbucks za to, aby dva vydělávající každý pracovali o 8 let více???

Nejdůležitější věc, kterou je třeba zmínit, je, že snižování výdajů je mnohem účinnější než zvyšování svých příjmů. Důvodem je, že každé trvalé snížení vašich výdajů má dvojí účinek:

  • zvyšuje to množství peněz, které každý měsíc uspoříte
  • a trvale to snižuje množství peněz, které budete potřebovat každý měsíc až do konce svého života

Takže váš celoživotní pasivní příjem se zvyšuje díky tomu, že máte větší investiční vejce a snáze splní vaše potřeby, protože jste se naučili více dovedností, jak žít efektivněji a tím pádem potřebujete méně.

Pokud chcete jít do důchodu do 10 let, recept máte přímo před nosem – prostě žijte z 35% svého čistého příjmu**, což je zhruba to, co jsem udělal v mládí já, aniž bych si to uvědomoval. Jediným důvodem, proč zůstanou mustachiáni vzácným druhem, je, že tento článek se nikdy neobjeví v USA Today (pozn. překladu: nejčtenější deník ve Spojených státech). (Nebo i když se objeví, tak si lidé budou stěžovat, že to není možné, místo toho, aby se zajímali o to, jak to udělat).

* Pokud si chcete hrát se (spíše jednoduchým) spreadsheetem, který jsem vytvořil, abych vyrobil tuhle tabulku, můžete si zde ho stáhnout ve formátu OpenOffice (.ods): Úspory na důchod vs. roky (pozn. překladu: ke stažení v původním článku zde The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement)

** definice čistého příjmu: hrubý příjem po odečtení všech daní. Nezapomeňte přičíst všechny příspěvky důchodového připojištění nebo jiného druhu spoření, které se vám strhávají ze mzdy, protože ty jsou součástí vaší čisté mzdy – prostě to automaticky spoříte.

Poznámka, jak sledovat své výdaje: skoro všechny naše výdaje platíme pomocí kreditních karet s nejlepšími benefity, které můžeme mít a zbytek pomocí trvalých příkazů (šeky a hotovost jen u věcí, u kterých to jinak nejde jako např nákupy na bazoši). Takže ke konci roku nám stačí pouze shlédnout výpis kreditní karty a výpis z bankovního účtu.

Poslední dobou proběhla v této oblasti revoluce, když si můžete zřídit účet na mint.com

Má to stejnou základní myšlenku, ale umožňuje mi to kdykoli sledovat mé výdaje, které se automaticky přiřazují do kategorií v pěkných grafech atd. Pokud nějaké číslo vypadá podezřele vysoké, můžete na něj kliknout, abyste viděli jednotlivé transakce na různých účtech, které se nasčítají do této kategorie. Je to celkem futuristická záležitost.

(převzato a přeloženo z původního článku Mr. Money Mustache The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement ze dne 13. 1.2012)

  • BÝKŮV ZPRAVODAJ

    Nezmeškejte žádný nový článek! Býkův zpravodaj vám ho pošle rovnou emailem :)

  • Kategorie